Le crédit relais, une solution bancaire méconnue qui peut pourtant s’avérer précieuse dans certains cas de figure. Destiné principalement aux propriétaires souhaitant acquérir un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu l’ancien, ce type de prêt permet de financer l’opération sans attendre la cession du premier logement. Comment fonctionne-t-il ? Quelles sont ses modalités ? Ses avantages et inconvénients ? Cet article vous propose un tour d’horizon complet du crédit relais.
Le crédit relais en détails
Le crédit relais, également appelé prêt relais, est un prêt immobilier à court terme accordé par les banques pour permettre à leurs clients de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu leur ancienne résidence. Il sert donc de ‘pont’ entre l’ancien et le nouveau prêt immobilier. Le montant accordé dans le cadre d’un crédit relais est généralement compris entre 50 et 80% de la valeur du bien à vendre, en tenant compte des frais liés à la vente (agence immobilière, notaire…).
Ce type de prêt présente plusieurs caractéristiques spécifiques. Tout d’abord, sa durée est généralement limitée à 12 ou 24 mois, avec possibilité de prolongation exceptionnelle jusqu’à 36 mois. Ensuite, les intérêts sont calculés uniquement sur le montant utilisé et les remboursements sont souvent différés, c’est-à-dire que l’emprunteur ne commence à rembourser le capital qu’à la fin du prêt. Enfin, le taux d’intérêt appliqué au crédit relais est généralement plus élevé que celui d’un prêt immobilier classique.
Les différentes formules de crédit relais
Il existe deux principales formules de crédit relais : le crédit relais ‘sec’ et le crédit relais avec franchise totale. Le premier est accordé lorsque l’emprunteur n’a pas encore souscrit de prêt immobilier pour son nouveau logement. Il s’agit d’un prêt unique, dont le montant correspond au besoin de financement pour l’achat du nouveau bien. Le crédit relais avec franchise totale, quant à lui, est accordé lorsque l’emprunteur a déjà souscrit un prêt immobilier pour son nouveau logement. Dans ce cas, il bénéficie d’une franchise sur les remboursements du capital du crédit relais pendant une période déterminée.
D’autres formules peuvent également être proposées par les banques, comme le crédit relais avec franchise partielle, qui permet de rembourser une partie du capital pendant la durée du crédit relais, ou encore le crédit relais jumelé, qui associe un prêt immobilier classique et un crédit relais dans une même offre.
Les avantages et inconvénients du crédit relais
Le crédit relais présente plusieurs avantages pour les emprunteurs. Le principal est de permettre l’achat d’un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de l’ancien, évitant ainsi les contraintes liées à la recherche d’un logement temporaire ou au déménagement. De plus, le remboursement différé du capital offre une certaine souplesse financière pendant la période de transition entre les deux logements.
Cependant, le crédit relais comporte également des inconvénients. Son coût est généralement plus élevé que celui d’un prêt immobilier classique, en raison du taux d’intérêt plus élevé et des frais supplémentaires (comme les frais de dossier). Par ailleurs, il peut être source de stress pour l’emprunteur si la vente de l’ancien bien tarde à se concrétiser, car il doit alors rembourser le crédit relais en plus du nouveau prêt immobilier.
Comment obtenir un crédit relais ?
Pour obtenir un crédit relais, il convient en premier lieu de se rapprocher de sa banque ou d’un courtier en prêt immobilier afin d’étudier les différentes offres disponibles sur le marché. L’établissement prêteur examinera alors la situation financière de l’emprunteur (revenus, épargne, autres crédits en cours…) et procédera à une estimation de la valeur du bien à vendre. Sur cette base, il déterminera le montant du crédit relais accordé et ses modalités de remboursement.
Il est important de bien préparer son dossier et de fournir tous les documents nécessaires (relevés bancaires, avis d’imposition, justificatifs de revenus, etc.), car les banques sont parfois réticentes à accorder ce type de prêt en raison des risques qu’il comporte. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à solliciter plusieurs établissements prêteurs pour obtenir les meilleures conditions possibles.
Les alternatives au crédit relais
Si le crédit relais ne correspond pas à votre situation ou si vous ne parvenez pas à obtenir un tel prêt, d’autres solutions existent pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier en attendant la vente de l’ancien. Parmi elles :
- Le prêt personnel : il s’agit d’un emprunt sans garantie hypothécaire, dont le montant et la durée sont généralement plus limités que ceux d’un crédit immobilier. Il peut néanmoins permettre de financer une partie de l’achat du nouveau logement.
- La vente avec faculté de rachat : cette option consiste à vendre son bien immobilier tout en se réservant le droit de le racheter ultérieurement, moyennant une somme convenue à l’avance. Elle offre ainsi une certaine souplesse pour réaliser une opération immobilière sans attendre la cession du premier logement.
- La location avec option d’achat : également appelée ‘leasing immobilier’, cette formule permet de louer un bien immobilier pendant une période donnée, avec la possibilité de l’acquérir définitivement à la fin du contrat. Elle peut être une solution intéressante pour ceux qui ne souhaitent pas s’engager immédiatement dans l’achat d’un nouveau logement.
Le crédit relais est donc une solution intéressante pour les propriétaires souhaitant acquérir un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de l’ancien. Toutefois, il convient de bien étudier les différentes formules proposées et de peser le pour et le contre avant de se lancer dans cette opération financière complexe et parfois coûteuse.